הלוואות חברתיות
פלטפורמת הלוואות החברתיות תופסת תאוצה בקרב משקיעים רבים.
השקעות מסוג זה קשורות לתחום השקעות אלטרנטיביות שידועות בכך שמסוגלות לייצר תשואה חיובית לעיתים גם במצב של ירידה בשווקים וכוללות בין היתר קרנות גידור, נדל"ן פאסיבי ,משאבי טבע , הלוואות , אשראי צרכני בארץ ובחו"ל. חשוב לציין שזה גם כאמצעי להגדלת הגיוון בתיקי ההשקעות, הפחתת תנודתיות ומתוך צורך למקסם תשואה .
חשוב לבחון אם השקעת הכספים מתבצעת באמצעות פלטפורמה ייעודית או קרן שמבצעת חיתום ומתפעלת את התהליך.
הלוואות חברתיות P2P
לרוב, לתחום הp2p כספי ההשקעה יפוזרו על פני לווים רבים במטרה וזאת על מנת להפחית סיכונים, כשבמסלולים מסוימים אף נהנים מ-100% בטוחות, כמו שעבוד נכסים, ערבויות וכן הלאה.
לעיתים קיימים מסלולים ייעודים שסגורים לתקופת זמן מוגדרת, ואף יכולה להניב תשואה/ריבית גבוהה יותר מהמסלולים הרגילים.
החל משנת 2018, ההלוואות החברתיות הפכו להיות מפוקחות בישראל תחת אגף הפיקוח של שוק ההון. חלק מההשקעות נהנות מנזילות גבוהה, וחלק מהחברות המתמחות בכך אף יזרימו מידי חודש את תשלומי הריבית ישירות אל חשבון הבנק שלכם – כך שהשקעה זו יכולה להניב עבור המלווה הכנסה פאסיבית חודשית.
קיימים גופים שבהם ניתן להשקיע בשקלים ואף במט"ח.
יתרון נוסף הוא שמכיוון שחלק מההכנסות נחשבות כהכנסות ריבית, ע"פ סעיף 125 לפקודת מס הכנסה, המס שייגבה מהמלווה נמוך ועומד על 15% בלבד, למול מס של 25% על רווחי הון.
תשומת לב שבעלי זכאות וגמלאים בגילאים מבוגרים זכאים להטבות נוספות ע"פ תיקון 125.
בסרטון, ישראל עטיה מסביר באייטם ברשת 13, על הטבות לגמלאים :
באמצעות המרכז לתכנון פיננסי ניתן לבצע אבחון ותכנון פיננסי רחב ולבדוק את האפשרות לגיוון השקעותיכם בין מגוון חברות הגדולות בישראל.
פלטפורמות ההלוואות החברתיות
חברות P2P החלו לפעול רק לפני כעשור, אבל לפי תחזית שפרסם מורגן סטנלי, הן עשויות להגיע ל-10% משוק האשראי הצרכני בארה"ב בשנת 2025. קצב הצמיחה שלהן בשנים האחרונות היה חד, ובמדינות רבות מדובר בצמיחה תלת-ספרתית. בסין, לדוגמה, שוק ההלוואות הזה כבר חצה את רף ה-50 מיליארד דולר. בריטניה גם היא הפכה מעצמה בתחום ונכון ל-2015 היו בה 65 פלטפורמות מימון, המרכזית שבהן היא זופה, שכבר העניקה הלוואות של כ-2 מיליארד ליש"ט.
בישראל ניתן להצטרף למספר חברות שונות, שסה"כ עם תיק אשראי שלא יותר ממיליארדים בודדים.
בעקבות התקנות והחוק שיצא בפברואר 2018, הבנקים בישראל יחויבו לעבוד עם הפלטפורמות ולאפשר להן לפתוח חשבון בנק לצורך ניהול פעילות ההלוואות, רשות שוק ההון ניתנו במסגרת החוק גם סמכויות לקביעת נושאים נוספים, כמו מהי הרמה המזערית לפיזור האשראי בין המלווים, חובת דיווח כלפי המלווים, אופן העברת החזרי האשראי, הגבלת יכולת מנהל הפלטפורמה לקבל מלווים חדשים במצב שבו יש עודף היצע של אשראי לעומת הביקוש ומגבלות להיקף הכספים שניתן יהיה לקבל ממוסדיים, שכבר החלו להיכנס כשותפים בניהול של חלק מהפלטפורמות וכמו כן, אפשרות לתת הלוואות גם בתחום המשכנתאות, בנוסף לבנקים. אולי יעניין אתכם גם לבצע איתור כספים אבודים.
הסיכון הגלום הינו אי יכולת החזר של הלווים (כמו שבמניות הסיכון הינה ירידה בשווי הנכסים).
כחלק מדרישות הרגולציה, הם נדרשים לפרסם באתר את אחוז הפיגורים במערכת. כלומר, סך הכספים שלא מוחזרים על ידי הלווים.
יש הבדלים רבים בין החברות שמשווקות השקעות מסוג הלוואות חברתיות P2P וגם בין המסלולים בין החברות, קיימים מסלולים ללא בטוחות, לווים אשר לקחו הלוואות לצריכה ואין גיבוי של נכס. סוג הלוואות זה הינו בעל סיכון גבוה שכן בעליות ריביות ובתקופות משבר יכול להיות עם יחס החזר נמוך, דיפולטים גבוהים וכל גם הפסד על ההשקעה.
בבחינת השקעה בתחום ה P2P יש להתייחס לתקופת זמן ההשקעה, סגנט ההלוואות (רכב/דירה/צריכה), בטוחות (ביטוח חיים/נכס משועבד וכו') וכמובן את הריבית המשוקללת בתיק ההלוואות.
ראו סרטון קצר עם הסבר על עולם הלוואות החברתיות:
מחפשים מתכנן פיננסי מומחה?
