משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה - החל מגיל 55
משכנתא הפוכה מתאימה לבני גילאי 55 ומעלה עם נכס בבעלותם. בישראל קיימים מעל מיליון איש מעל גיל 60, כאשר לרובם נכס בבעלותם. כעשרות אלפים פורשים בכל שנה בישראל עם פנסיה נמוכה יותר מהממוצע בעולם המערבי. חשוב לציין שמשכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה שהשעבוד היחיד הינו הדירה. הרעיון המרכזי הינו שיעבוד אחד הנכסים של הלווה שיכלול לפעמים גם את דירת המגורים שלו או דירה נוספת שברשותו ולעיתים גם מגרשים. רוב נוטלי המשכנתא ההפוכה משתמשים בכספים לצורך שיפור או העלאת רמת החיים, עזרה לילדים, מחיקת חובות ואפילו השקעות שיניבו הכנסות פאסיביות.
זאת בנוסף להלוואות אטרקטיביות שניתן לקבל גם מקופות גמל והשתלמות והלוואות חברתיות.
נדרש להיוועץ עם איש מקצוע שמכיר את סוגי האשראי למיניהם כולל הכנת תכנית עסקית פיננסית פרטנית המתאימה לצרכי הלווה כולל אפשרויות לרכישת נדל"ן ללא ידע פיננסי .
סכום ההלוואה ויכולת ההחזר
הסכום המקסימאלי שניתן ללוות מגוף פיננסי נגזר מגיל הלווה וגובה הנכס. לכל חברה יש טבלת זכאות ותקרת גובה החוב משתנה בין החברות השונות. חשוב לבצע השוואה ובדיקה למול החברות. המרכז לתכנון פיננסי מאתר למלווים את המשכנתא המתאימה ביותר עם יכולת החזר (באם נדרש) ולפי ריביות הצמודות לפריים ו/או להצמדות. במשכנתא רגילה, הלווים נבדקים חיתומית בצורה מאוד מדוקדקת וניתן לקבל הלוואה/משכנתא עד אחוז מסויים מההכנסה החודשית נטו כי חייב להחזיר חודש בחודשו ריבית ו/או קרן וריבית.
הרעיון המרכזי שלווים בני 55 ומעלה מעוניינים במשכנתא הפוכה קשור מאוד להקלה בתזרים החודשי, שכן בחלק רחב מהגופים הפיננסים, אין החזרים חודשיים של קרן וריבית כלל. גופים רבים נותנים את האפשרות להחזר חד פעמי בסכומים משתנים, כמו כן קיימת האפשרות להחזיר בצורה חודשית רק את הריבית והקרן נשארת ללא שינוי. תוקף ההלוואה הינו לכל חיי הלווה אך החזר ההלוואה יכול בכל עת בכספים פרטיים הקיימים ללווה או להתבצע במועד מכירת הנכס לאחר מות הלווה וזאת באמצעות יורשיו.
אפשרות ל"בלון" מלא, ללא החזר של הריבית והקרן בכלל לכל אורך חיי ההלוואה.
נקודות ויתרונות
- אין ערבים ו/או בדיקת חיתום פיננסית מלאה.
- הלוואה לאורך כל חיי הלווה – במקרה מות הלווה, בחברות מסוימות ניתן להחזיר / למכור את הנכס עד שנה ממועד פטירת הלווה.
- אין צורך בביטוח חיים למשכנתא.
- אין עמלת פירעון מוקדם.
- הנכס נשאר בבעלות הלווה.
- מאפשר גישור על תזרים מזומנים.
- מאפשר להרחיב את עולם ההשקעות הפאסיביות של הלווה.
ההבדל בין משכנתא למשכנתא הפוכה
במשכנתא רגילה משתמשים בהכנסה לטובת מימון רכישת הנכס ואילו במשכנתא הפוכה משתמשים בנכס בשביל להגדיל הכנסה והשקעות.
הבדלים בין הגופים המלווים
יש הבדלים עצומים בין משכנתא הפוכה בבנק, כגון משכנתא פנסיונית לבין משכנתא הפוכה בחברות הביטוח.
כמו כן יש הבדל בין התנאים בין חברות הביטוח השונות ולכן נדרש להיוועץ עם מומחה בתחום.
הפערים בין החברות יכולים להיות במגוון תחומים:
- אחוז הזכאות להלוואה מתוך שמאות הנכס.
- הריבית השנתית.
- אפשרויות ההחזר.
- האם נדרש לווים נוספים כדוגמת הילדים או שהם רק צד להלוואה.
- אפשרות פרעון לאורך השנים.
- עמלת פתיחת תיק.
כל אלה ועוד הינם פרמטרים שניתן להתאים לכל לווה ע"פ הצרכים והמאפיינים האישיים שלו.
גם מי שלקח הלוואת משכנתא הפוכה בשנים האחרונות – נדרש לבדוק האם ניתן למחזר את ההלוואה בריביות נמוכות יותר.
נדל"ן להשקעה
בחלק מגופי האשראי, ניתן לבצע רכישה של נכס חדש ע"י מימון משכנתא הפוכה ע"פ אחוז המימון התואם לגילו של הלווה.
איך מתחילים?
המרכז לתכנון פיננסי מלווה משכנתא הפוכה במגוון רחב של גופים פיננסים בכל הארץ.
צרו עימנו קשר בהשארת פרטיכם האישיים באתר או התקשרו
ואנו נתאם איתכם פגישת בירור צרכים על מנת לוודא שזה הפתרון האידיאלי עבורכם.
לאחר תהליך בירור צרכים והתאמת המימון המתאים לכם – נבצע לכם היכרות בגופים הפיננסים המאשרים את בקשתכם ומשם יתחיל תהליך עריכת הסכם ההלוואה מול אותו גוף פיננסי שישלח אתכם גם לביצוע שמאות לנכס.
לכל אורך התהליך תקבלו ליווי צמוד של מתכנן צמוד מטעם "המרכז לתכנון פיננסי" ו/או חברות קשורות, "אבן בוחן נדל"ן בע"מ" ו/או "לביא משכנתאות".
צפו בראיון בתכנית הבוקר בערוץ 13 עם אלעד זוהר ונועה קוזין יחד עם ישראל עטיה בנושא משכנתא הפוכה:
מתן האשראי כפוף לשיקול דעת הגוף המממן. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור לעיל אינו מהווה המלצה ו/או כדאיות ללקיחת הלוואה כזו או אחרת ואינו מהווה תחליף לייעוץ.