הלוואות מקופת גמל והשתלמות למול הלוואה מהבנק או מחברות אשראי חוץ בנקאיות.
מאת: ישראל עטיה.
הלוואות מקופת גמל והשתלמות – חשבתם לקחת הלוואה? איפה הכי כדאי?
במאמר זה תיחשפו לאלטרנטיבה מצויינת..!
מי מאתנו לא צריך לסגור הלוואה שלקח בריבית גבוהה, לכסות מעלויות המשכנתא, לחתן את הילד או לעשות טיול ארוך.
כאשר חייבים לבצע את הדברים הללו, בדר"כ אנחנו משתמשים בכסף נזיל או מבצעים הלוואה מחברות אשראי חוץ בנקאיות או מהבנק.
לרוב הלוואות אלה יכולות להגיע בין 5%-13% ואף ליותר וזה לא שוק אפור , אלא ריביות לגיטימיות שהבנקים וחברות אשראי גובות.
במקביל במידה וברשות הלקוח כספים – הבנק יכול לחייב את הלקוח להשאיר חלק מהפיקדונות שלו כביטחונות על ההלוואה.
ע"פ הוראות משרד האוצר ניתן לקחת הלוואה מהחסכונות הפנסיונים.
הלוואות אלה בתנאים עדיפים בהרבה מהבנק ולא פוגעים בחסכון הקיים בבנק.
הריבית שניתן לקבל מחברות הביטוח ובתי ההשקעות דרך קופות הגמל וקרנות ההשתלמות בדר"כ צמודה לריבית הפריים שעומדת כיום (מרץ 2019) על 1.75%
ריבית הפריים הינה ריבית בנק ישראל + 1.5% .
ריבית הפריים משמעותית בשנים האחרונות. הייתה 3.15% במאי 2013 דבר זה דבר שהשפיע לטובה על לוקחי ההלוואות (הלווים)
עד שנת 2012 ניתן היה לקבל רק כ 50% הלוואה מהיתרה הצבורה בקרן אך בעקבות תקנות חדשות שיצאו בשנת 2012 ע"י משרד האוצר , ניתן לקחת אחוז גבוה יותר מהחיסכון לטובת הלוואה ועד 7 שנים.
קרנות השתלמות:
כספים נזילים – עד 80% מהיתרה הצבורה
כספים לא נזילים – עד 30% מהיתרה הצבורה.
קופות גמל (לא כולל כספי הפיצויים) :
כספים נזילים – עד 80% מהיתרה הצבורה
כספים לא נזילים – עד 30% מהיתרה הצבורה.
את ההלוואה ניתן להחזיר בדר"כ ב 2 אפשרויות :
תשלום ריבית בלבד ואת הקרן בתוף תקופת ההלוואה (ניתן לקזז במקרים מכספי הקופה עצמה).
תשלום של קרן + ריבית.
הריביות משתנות בין בתי ההשקעות וחברות הביטוח ומתומחרות על פי חיתום אישי. הריביות יכולות לנוע החל מפריים מינוס חצי.
אך במידה ותצטרכו כסף לכל מטרה ותפנו לבנק או לחברות חוץ בנקאית – תוכלו לקבל בתנאים מאוד קשיחים ולא זולים בכלל הכוללים עמלות הקמת הלוואה / עריכת מסמכים וכו'…הריביות משתנות אך מגיעות לריביות של פריים פלוס 5 ואף יותר.
פערים משמעותיים למול לקיחת הלוואה מקופות גמל והשתלמו.
יתרון בלקיחת הלוואה מקופת הגמל נמצא גם בכספים שנחסכו, הלווה ממשיך למבור תשואה בקרן שנשארה.
*כותב המאמר הינו בעל רישיון פנסיוני מורשה משרד האוצר.