מצב סיעודי של אדם הינו מצב בריאותי המקשה או מונע מאדם לבצע פעולות בסיסיות וכתוצאה מכך הוא חייב עזרה. הזכאות לפיצוי בביטוח סיעודי ניתנת על-פי שישה פרמטרים (ADL – Activities of Daily Living): היכולת לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים, ניידות. אם שלוש מתוך שש הפעולות לא ניתנות לביצוע לפחות ב-50% בכוחות עצמאיים של המבוטח אזי הוא מוגדר כסיעודי. נציין כי אם המבוטח סובל מאי שליטה על סוגרים ופעולה נוספת שהוא לא מסוגל לבצע (מהפרמטרים הנ"ל) הוא זכאי למלוא הזכויות. לרובנו המילה "סיעודי" גורמת לקונוטציה לקשישות אך חשוב לציין כי מצב סיעודי איננו נגרם רק מזקנה אלא יכול להיות גם כתוצאה ממחלה או מתאונה בכל טווח גילאים.
עלות הטיפול באדם סיעודי כשהוא נמצא בבית יכולה להגיע עד כ-8,000 ₪ ומעלה בחודש ועלות טיפול באדם סיעודי במוסד הינה כ-15,000 ₪ וצפונה (תלוי במוסד) בכל חודש. בדר"כ, למי שאין ביטוח סיעודי הנטל הכלכלי יהיה עליו ועל בני המשפחה. מרבית הציבור איננו מכוסה באופן מלא בכיסוי ביטוח סיעודי (לרוב משיקולים כלכליים) אולם חשוב לפחות לבצע כיסוי ביטוח אשר יכסה חלק מהסיכונים.
ככל שנרד יותר לפרטים נבין את חשיבות ביצוע ביטוח סיעודי, רובנו נוהגים שלא לחשוב לטווח הארוך ונוטים להתעלם מהזקנה שתגיע בשנים הבאות או ממקרה בלתי צפוי שעלול להתרחש בשנים הקרובות, אך חשוב לשים לב לפרטים הבאים: קבוצת הגיל השלישי הולכת וגדלה ובשנים הבאות תגיע לכדי 15% מהאוכלוסיה באופן טבעי כך גם קבוצת המוגבלים הסיעודיים בגיל השלישי תלך ותגדל.
מטרתו העיקרית של הביטוח הינה לכסות את העלויות הנוספות שנוצרות כתוצאה ממקרה הביטוח ובכך להקל לפחות בהיבט הכלכלי בגין המצב שנוצר.
לרובנו יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, אולם ביטוח זה בד"כ איננו מספק הואיל ותקופת הפיצוי בביטוח זה הינה מוגבלת בזמן (בד"כ כ-5 שנים) וסכום הביטוח נמוך יחסית להוצאות הגדולות לאדם במצב סיעודי (כ-5,000 ₪). ההמלצה לאדם שיש לו ביטוח סיעודי דרך קופ"ח הינה לרוב לרכוש כיסוי משלים הן בהיבט של סכום הביטוח והן בהיבט של תקופת הפיצוי.
עלות הביטוח הסיעודי הולכת ונהיית יקרה ככל שנרכוש אותו בגיל יותר מבוגר, לכן ההמלצה הינה לרכוש כיסוי ביטוח בגיל צעיר ככל שניתן. סיבה נוספת להמלצה לרכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר הינה "ערך הסילוק" הקיים בביטוח סיעודי.
משמעותו של ערך הסילוק הינה כי במידה ונחליט לאחר מספר שנים לבטל את הביטוח אזי עדיין ישאר סכום ביטוח כלשהו לכל חיי המבוטח. ערכי הסילוק הינם בד"כ בין 1.5% ל-2%, תלוי בגיל המבוטח, מין, חב' הביטוח ופרמטרים נוספים.
נקודה נוספת לרכישת ביטוח בגיל צעיר ובפרט לילדים הינה המצב הבריאות. כידוע חברות הביטוח נוהגות למלא שאלון בריאות לפני קבלה לביטוח של אדם – במקרים בהם המצב הרפואי איננו תקין במלואו יכולות חברות הביטוח להחריג ו/או לסרב לקבל אדם לביטוח ו/או לדרוש פרמיה גבוהה יותר לאור המצב הרפואי, ככל שאנו יותר צעירים אנו יותר בריאים והתיק הרפואי שלנו "נקי" יותר, ולכן הסיכוי לקבלה לביטוח ללא החרגות ותוספות גבוהה.
נקודה נוספת לביצוע ביטוח סיעודי בגיל צעיר הינה השינוי בתעריפים: נכון להיום הביטוחים הסיעודיים הנמכרים הינם בפרמיה קבועה וידועה, כלומר ברגע שרכשנו את הביטוח חב' הביטוח לא יכולה לשנות את המחירים מהנקוב בפוליסה. לאור עליית תוחלת החיים ושיפור המערך הרפואי חברות הביטוח העלו את התעריפים של הביטוח הסיעודי בשנים האחרונות, אנו צופים כי לאור המשך עליית תוחלת החיים ושיפור המערך הרפואי גם בשנים הבאות ימשיכו חברות הביטוח להעלות את התעריפים.
מהתרשים הנ"ל ניתן לראות כי מי שהצטרף בגיל צעיר הרוויח במס' נקודות:
תקופת כיסוי ביטוח ארוכה יותר
עלויות חודשיות זולות יותר
עלות כוללת לאורך השנים נמוכה יותר
הצטרפות לביטוח "חלקה" – בגיל צעיר מצב בריאותי תקין יותר מאשר בגיל מבוגר
ערך סילוק פוליסה לאורך השנים גבוה יותר
ככל שהצטרפנו בגיל צעיר אנו פחות חשופים להעלאת תעריפים ע"י חברות הביטוח.
מאמר זה פורסם בעיתון משוב לחקלאות.
כותב המאמר : ישראל עטיה. בעל רישיון סוכן פנסיוני מורשה משרד האוצר.