כאשר אומרים פוליסת חיסכון, אין מדובר בתוכנית חיסכון בבנק שלנוכח המצב במשק הריבית עליה היא כמעט אפסית, אלא בפוליסה ייחודית אשר מופקת על ידי חברות הביטוח בישראל ומושקעת בדר"כ בשוק ההון בארץ ובחול תוך מתן פתרונות אשראי, נזילות גבוהה והטבות מיסוי.
מהי פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון היא אופציה נוספת לצורך חיסכון והשקעת כספים. עם זאת מדובר בכספים נזילים ולא בתוכנית מקובעת שבה יש לסגור את הכסף לפרק זמן מוגדר. החוסך יכול בכל עת לתת הוראה ולמשוך את מלוא הכספים שצבר או חלק מהם וזאת בהתאם לצורך שלו.
בנוסף, אפשרי למנף את החסכון לטובת צריכה ו/או השקעה נוספת כאשר באופציה זו החוסך ממשיך להנות מיתרונות ההשקעה לאורך כל התקופה.
לדרך חיסכון והשקעה זו יתרונות רבים :
- הכסף נזיל בכל יום עסקים.
- ניתן למנף את הכספים ולקחת הלוואות בחברות ביטוח מסוימות עד 75% מהיתרה בתנאים אטרקטיביים.
- ניתן להפקיד סכום חד פעמי וגם לבצע הוראת קבע ללא תקרה.
- ניתן לבצע פיזור סיכונים, בין היתר מסלולים המתמחים בשוק ההון, נדל"ן מניב, תשתיות ועוד.
- ניתן לשנות מסלול השקעה ללא תשלום מס ובכל לבצע דחיית מס רווח הון.
לחברות הביטוח יש מגוון מסלולי השקעה, ביניהם מסלול מחקה מדדים כדוגמת מדד s&p500, מדד בו נמצאות 500 החברות הגדולות בבורסה בארה"ב, בין היתר גוגל, אפל, אמזון.
ניתן לפזר את הכספים בין המסלולים השונים. חלק מהמסלולים משקיעים בנכסים לא סחירים, כדוגמת השקעות הון/חוב בנדלן בארץ ובחול וכך להנות פיזור מקסימאלי בין מניות, אגח והשקעות ריאליות.
כלכלת המשפחה
לכל משפחה קיימת התנהלות כלכלית שונה שאמורה להיות תקינה ולכלול הכנסות קבועות או משתנות והוצאות שגם הן קבועות ומשתנות. ניהול כלכלת המשפחה זה נושא חשוב שלרבים מאיתנו אין את ההבנה או את הזמן הדרוש כדי לנהל את זה בצורה נכונה. המטרה של כל משפחה היא לא להיכנס לחריגות, לנהל נכון את התזרים, להיות מאוזנים ובשאיפה גם לחסוך נתח מסוים מתוך ההכנסות בכל חודש. יש שנים שהדבר הוא אפשרי ויש שנים שבהן ההוצאות הן מרובות ולכן הדבר קשה יותר.
ניתוב כספים לטובת חיסכון
משפחות שמצליחות לחסוך, בוחנות כמה מסלולי השקעות אלטרנטיביות כמו לדוגמה:
• רכישת של נדל"ן בארץ או בחו"ל, כדי ליהנות מהכנסה פאסיבית לאורך שנים רבות.
• השקעות אקוויטי בחברות הזנק.
• הלוואות חברתיות ויצירת הכנסות מהריביות שמתקבלות מהלווים בעת העברת התשלומים.
• חיסכון באופציה של קופת גמל להשקעה בהתאם לסכום המקסימלי שמשרד האוצר מאפשר לחסוך בכל שנה. נכון לשנת 2021 הסכום הגבוה האפשרי לכל חוסך הוא 70,913 ₪.
• השקעה בקרנות גידור והשקעות אלטרנטיביות כגון תשתיות, נדלן וכו׳
חשוב לתכנן את ההשקעות בצורה נבונה, עם אנשי מקצועי מתאימים בעלי ידע רחב בהשקעות מסורתיות ולא מסורתיות, בבנקים / חברות ביטוח / בתי השקעות וקרנות השקעות ובכך למקסם את אפשרויות ההשקעה.
כמו כן, חשוב להבין את הסיכונים הכרוכים בכל השקעה, לתכנן השקעות לטווח קצר ו/או ארוך, לנהל תזרים ומאזן נכון ולזכור – אין השקעה שמבטיחה תשואה ושתשואת עבר אינה מעידה על תשואת העתיד.