בשנה האחרונה ריבית בנק ישראל עלתה בכ 400% דבר שהגדיל את הוצאות משק הבית בתחומי המימון ומשכנתאות. כמו כן בעקבות התנהלות כלכלית שגויה משקי הבית יכולים להפסיד עוד אלפי שקלים בשנה.
רקע על המצב בשוק?
בשנה האחרונה ריבית בנק ישראל עלתה מ0.1% לרמה של 4.75% וריבית הפריים כבר הגיעה לריבית של 6.25% (מרמה של 1.6%) בנק ישראל כמובן העלה את הריבית על מנת לטפל באינפלציה הגבוהה והמשתוללת ולא בשביל להכביד על משקי הבית.
מה הטעויות הנפוצות בקרב משקי הבית?
משקי הבית הינם מנהלי עסק לכל דבר. עסק שיש בו הכנסות, הוצאות וגם כמובן רגשות.. אנחנו ממש בפתחו של הקיץ שלאחר מכן יבואו גם חגי תשרי. הוצאות משקי הבית בדר"כ עולות בתקופות אלו ובעיקר למטרות צריכה, בילוי ונופש.
דחיית תשלומים – אחת הבעיות העיקריות זה נושא דחיית התשלומים, לאחר שצרכנו בחנות יגיע SMS מחברת האשראי שיציע לנו דחייה של התשלום למס' תשלומים… מה שהצרכן לא מחשב זה את עלות הריבית המאוד גבוהה שעומדת מאחורי "ההטבה".
אוברדרפט – כ 30% ממשקי בית רבים חיים בשוטף עם "מינוס" בבנק. בתחילת חודש "המינוס" מתאפס ומיד לאחר המשכנתא/שכירות/אשראי חוזרים ל"מינוס", על המינוס אפשר להגיע לריביות שבין 13-20 אחוזים!
והטעות החמורה ביותר, זה לחסוך בחיסכון עם ריבית ממש נמוכה ובמקביל לחיות עם תחושת עושר שבפועל משלמים עליו אחוזי ריבית גבוהים מאוד. לעיתים, עדיף לקחת הלוואה לניהול תזרים/הון חוזר בריבית נמוכה יותר ולא להיות במינוס.
הנדלן הוא נושא משמעותי לכל משק בית, מה היית ממליץ בנושא?
לאחרונה הלמ"ס פרסם שקצב התחלות הבניה ירד משמעותית בכ25% בממוצע ארצי והיו אזורים בארץ שירד בכ-50% . בנוסף כעת אנחנו בשיא הריבית מזה 2 עשורים, דבר שמשפיע באופן משמעותי על האינפלציה הינו מחירי שכירויות אשר נמצאים בעליה בין 4-8 אחוזים בממוצע. בנתונים אלה, ניתן להבין לבד מה יקרה בשוק הנדל"ן כשהריבית תרד וימשיך להיות חוסר בהיצע.
שורה תחתונה כדאי לרכוש היום נדלן?
מי שאין לו את ההון העצמי לדירה, לא צריך לחנוק את עצמו. ישראל היא אחת המדינות עם אחוז דירות בבעלות הגבוה ביותר בעולם המערבי. ההוצאה לדיור גבוהה יותר בעשירונים הנמוכים ולעיתים כדאי יותר כלכלית לשכור דירה בחישוב עלויות הריבית. במודל שפיצר בשנים הראשונות משלמים את רוב הריבית. בנוסף, לווים רבים לקחו משכנתא בריבית צמודה, גם שילמו את הריבית וגם החוב עלה.
לסיכום, מה המלצותיך?
אני חושב שבני זוג או יחידים חייבים לנהל את משק הבית הפרטי שלהם כעסק לכל דבר, לחקור וללמוד ולא לסמוך על אחרים. בפעולות פשוטות אפשר לחסוך ולהרוויח המון כסף. ממליץ מאוד לעבור גם על ביטוחי החיים ובריאות לבדוק אם יש כפל ביטוח שלא משלמים פעמיים, דמי הניהול בפנסיה, עמלות בנקים וכמובן להשקיע בתכנון פנסיוני נכון ובחינוך הפיננסי של הילדים. ולעניין אחת ההוצאות הגדולות של התא המשפחתי כיום ניתן לראות את "מצמצי הדיור" הרבה משפחות מתחילות לעבור לאזורים זולים יותר (למשל פריפריות) או דירות קטנות יותר וזאת על מנת לצמצם את הלחץ התזרימי השוטף.
הכנסו למידע נוסף בנושא מסלולי השקעה חדשים בקופות גמל.
ישראל עטיה, המרכז לתכנון פיננסי, 2.7.23